Если подойти к делу грамотно…

По уровню «любви» общества коллекторы стоят в одном ряду с милицией. Хотя есть одно существенное отличие: когда припрёт, все мы бежим в милицию. К коллекторам же бежать не надо — они сами придут. Правда, сначала позвонят.

Анна Смирнова взяла обычный потребительский кредит в солидном банке. И регулярно его оплачивает согласно договору в последнюю декаду месяца — зарплата высокая, платится вовремя и выплаты по кредиту не слишком обременительны. Тем не менее за несколько дней до «часа икс», т. е. уже после 10 числа, ей звонят с колл-центра и «просто хамским тоном «напоминают», что скоро придёт срок оплаты», сетует подруга. Она хочет побыстрее расплатиться с банком и больше никогда не прибегать к его услугам.

Другой клиент другого банка, предприниматель Павел Медведев, рассказывает свою историю:

— Взял у банка 80 тысяч гривен и уже 4 месяца не могу оплачивать кредит из-за производственных проблем. Сначала звонили девушки из банка. Потом продали долг коллекторам. Те теперь звонят уже мне, отцу, матери, много говорят о моем здоровье и настоятельно рекомендуют его беречь. Обещали приехать познакомиться. Сижу, жду. Это не рэкет, но всё равно страшно.

А мой сосед по этажу продемонстрировал «письмо счастья», обнаруженное им в почтовом ящике: некая коллекторская компания предлагает «господину Н.» сделать себе праздничный подарок. Цитирую: «Погасите все свои долги и встречайте Новый год без хлопот и волнений за своё будущее». Правда, у господина соседа кредитов, как у нашей дворовой Каштанки блох. И он бы рад притвориться неграмотным и слабовидящим, получив процитированное выше послание, но благодаря разнообразной кредитной истории он прекрасно осведомлен о дальнейшем «развитии сценария».

— Начнут звонить, преимущественно в 4 утра в выходной, и металлическим голосом обрисовывать мрачную перспективу изъятия имущества, судебной тягомотины, огромных штрафов и прочих «действенных мер» с печальным концом, — просвещает меня сосед. — Чьи нервы выдержат систематическое напоминание, как в советской сказке: «Должок!»? На это и расчет, но я им не дамся, ещё побегают за мной! Я симку в мобильном каждую неделю на новую меняю и входные двери в квартиру укрепил, а звонок, видишь, срезал. И в получении письма не расписывался. Банки ж сами меня заманивали доступными кредитами, а теперь выясняется, что за каждую гривну я им должен три. И, заметь, сначала рекламируют доступные деньги, а потом стращают телесюжетами о доведенных безжалостными коллекторами до петли должниках.

«Здравствуйте, я — ваш коллектор!»

Во всем мире коллекторские агентства действуют по двум сценариям. Первый. Они выкупают «плохой» долг у организации (фирмы, банка) по низкой цене. С неплательщика же требуют все до копейки. Но компания-кредитор не в обиде: отчаявшись получить хоть какие-то деньги, они рады любой сумме.

Второй вариант. Кредитор нанимает сотрудников коллекторского агентства, которые ведут дело от и до и (если возникает необходимость) представляют интересы клиента в суде. Главное и, по сути, единственное правило всех добропорядочных коллекторов — действие в рамках законодательного поля. В законодательстве Украины нет отдельного закона или нормы, которая регулировала бы деятельность коллекторских компаний. Поэтому наши коллекторы работают согласно Конституции, Гражданскому и Хозяйственному кодексам и Законам «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», «О хозяйственных обществах» и «О жилищно-комунальных услугах».

Арсенал коллекторских методов «убеждения» тоже нигде не прописан. Тем не менее, уберечь себя от коллекторских компаний можно, если подойти к делу грамотно. Попытаемся разобраться, как защитить свои права, если коллектор их настойчиво попирает.

Как объясняет юрист Надежда Попова, коллекторским компаниям запрещено по закону нарушать общественный порядок и совершать телефонные звонки с 22.00 до 7.00, а также проводить несогласованные встречи и переговоры с должником.

Коллекторы не должны угрожать жизни, здоровью и имуществу должника и (или) членов его семьи, а тем паче принимать меры, которые угрожают чести, достоинству, деловой репутации и другим неимущественным правам должника. Нарушением является, когда коллекторы ведут диалог с заемщиком от лица суда, прокуратуры, милиции, угрожая уголовной ответственностью. Заемщик и кредитор связаны договором, а, следовательно, гражданско-правовыми отношениями, и в данном случае не может идти речь о какой-либо уголовной ответственности, и поэтому такие утверждения будут безосновательными.

Жизнь взаймы

Следует также сказать несколько слов о сборе информации о заёмщике и попытках выйти на задолжника через коллег, родственников, друзей. Этот метод воздействия на должника является категорически незаконным. Фактически, разглашая подобную информацию, коллектор нарушает условия договора между кредитором и должником (если такое право не оговорено в договоре), ч. 6 ст. 23 Закона Украины «Об информации» (информация о лице охраняется законом), ст. 32 Конституции Украины. В подобном случае должник имеет право обратиться в правоохранительные органы для защиты своих прав. Также следует сослаться на Закон Украины «О защите персональных данных», который обеспечивает защиту персональных данных и предусматривает ответственность в случае нарушения порядка распространения таких данных. Банк, например, имеет право передать ваши персональные данные, как клиента, третьему лицу, в том числе и коллекторской компании только с вашего согласия. Этот пункт прописывается в договоре.

Если коллекторы не прекратят звонить и угрожать, можно направить жалобу в милицию на противоправные действия компании. Полезно записать разговор с собирателями долгов на диктофон или хотя бы сделать вид, сообщив звонящему коллектору, что разговор записывается. Намеренное завышение суммы задолженности — грубейшее нарушение закона. Не пускайте представителей коллекторской компании в квартиру. Согласно Конституции ваше жилище — неприкосновенный объект. Если представители коллекторской компании вламываются в помещение, вызывайте милицию. Начать исполнительное производство (опись имущества, подготовка к аукциону) коллекторская компания может только по решению суда. И даже тогда у заемщика есть десять дней для подачи апеляции.

В общем, с законодательной точки зрения, коллекторы обязаны вежливо убедить вас вернуть долг или подать иск в суд. Всё остальное — за пределами правового поля.

Александр Ильчук, директор агентства по возврату долгов: Неэтичные методы применяют только «чёрные» коллекторы

— Представители коллекторских компаний в процессе общения с должником имеют право и обязаны сообщить ему о возможных правовых последствиях неуплаты долга, а именно: передаче дела в суд и принудительном взыскании долга путем продажи имущества через исполнительную службу. Основная задача коллектора — помочь должнику разобраться в сложившейся ситуации, а также убедить в том, что долг необходимо погасить.

Если у должника есть финансовые трудности и он не готов погасить задолженность сразу, специалисты компании предлагают ему реструктуризировать долг. По сути, работа коллектора соотносима с работой финансово-юридического консультанта. Специфика коллекторской деятельности заключается в строгом соблюдении требований действующего законодательства. Профессиональные коллекторские компании дорожат своей репутацией.

Если к должнику применяются «неэтичные методы», то смело можно говорить о том, что это работает «черный коллектор». В таком случае должник имеет право и должен обратиться за юридической поддержкой для защиты своих прав. Если заемщик осознает, что коллектор нарушает его права, применяет запрещенные методы воздействия или угрожает их применением, то он может прибегнуть к тем же методам, которые используют для защиты от посягательств со стороны любых других физических или юридических лиц. В частности, обратиться к его работодателю (коллекторской компании), банку-кредитору, в правоохранительные органы, суд и другие инстанции.

Ирина Князева, заместитель управляющего филиалом банка: Коллекторам выгоднее выкупать портфели залоговых кредитов, но банки их не продают

— Коллекторам мы продаем «неперспективные» краткосрочные потребительские кредиты. Где-то семьдесят процентов розничного кредитного портфеля нашего банка приходится на ипотеку. С такими проблемными долгами нам выгоднее работать через собственные службы, у которых есть достаточно мощное программное обеспечение, и колл-центр. Кроме того, украинское законодательство предусматривает упрощенное внесудебное обращение взыскания на предмет залога. Требования банка почти всегда удовлетворяются. Зачем оплачивать услуги коллекторов, если сотрудник финучреждения одновременно может вести до сорока подобных дел.

Светлана Синебок, социальный психолог: Если на вас давят психологически, обращайтесь в милицию

— При разговоре с коллектором главное — сохранять спокойствие… Понятно, что быть невозмутимым при общении с вами на повышенных тонах довольно затруднительно, но постарайтесь быть выше и думать о последствиях. Прежде всего, при разговоре или прямом контакте с коллектором попросите представиться его лично, назвать должность, название коллекторского агентства и контактные данные.

Далее позвоните в коллекторскую организацию и проверьте предоставленную информацию. Ни в коем случае не сообщайте конфиденциальную информацию: место работы, наличие имущества и наличных денежных средств. Выдавайте сухие факты.